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【2018年•来稿选登】加强商业银行对客户身份审核的思考和建议

发布时间:2019-03-11

一、客户身份审核存在的问题

(一)客户身份证明种类繁杂。目前法定的个人开户证件有居民身份证、户口簿、军人身份证件、武警身份证件、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅行证件、离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证或军事院校学员证、护照、边民出入境通行证、外国人永久居留证等十几种,但只有居民身份证能够进行视读和机读,并通过公民身份信息联网核查系统调阅证件照片,与客户对比。其他证件种类较多,防伪措施复杂,无法联网核查。也存在个别客户有多张有效期不同而均在有效期限内的身份证情况,持旧证办理业务时银行往往予以拒绝,引发服务投诉。一些客户的身份证因保管不善,折弯、失磁,无法机读,也给身份审核带来困难。

(二)授权委托关系真伪难辨。一般情况下,代理人持授权委托书到银行办理业务,被代理人联系方式往往由代理人提供,银行无法亲见被代理人,也难以与被代理人取得联系、授权委托关系真实性无法一一核实。业务实践中,银行未能发现虚假授权委托关系而受理业务不在少数,代理人未经授权而代办业务的现象仍时有发生。受现实条件限制,除非重大事项,否则银行极少主动上门亲见被代理人核实授权委托关系。

(三)客户联系方式时常变更。手机号码作为主要的联系方式,由客户在银行首次开户时进行登记,银行需要联系客户时就拨打该号码或发送短信息;为防范手机银行风险,多数银行都和电信运营商合作,利用手机号透传技术,锁定登录手机银行的手机终端;平板电脑等无sim卡手持终端上网时通过短信验证。由于该手机号由客户本人提供,银行在未获得电信运营商提供实名制客户身份信息共享条件下,无法确认该手机号码的所有权和真实性。客户反映自己的手机号码被人冒名注册、银行出于担心误伤其他客户正常权益的考虑,拒绝其注销的申请、或要求提供辅助证明;部分客户拥有多个手机号码,个别客户经常变更手机号码而不通知银行,影响与银行的有效联系。

(四)联网核查系统不牢靠。商业银行核查申请端发起核查申请时,核查信息通过人民银行转接系统转入公安部信息共享平台,核查后按原路径反向转发核查结果。存在问题:一是系统返回核查结果速度慢,并且有间断运行情况;二是数据滞后,系统数据库更新不及时,核查结果有陈旧信息;三是返回数据不稳定,如返回“核查人照片不存在”,或是返回其他人证件照片等。以上三种情况影响了核查的效率和效果,影响核查结果的权威性。

(五)客户签名比较随意。少数客户签名不规范,以同音字替代,或者称发证机关登记姓名错误、所以不按证件所载姓名签名。近年来市场上出现可擦写笔,使用这种笔填写票据单证、签署姓名等,肉眼可见笔迹颜色较浅、红外光下不可见,在数小时至两三天内完全消褪。上述情况,增加了临柜人员审核单证难度,降低业务办理效率。

二、对客户身份审核的思考与建议

(一)强化公民身份信息联网核查系统权威性。加强公民身份信息联网核查系统建设,提高系统的响应速度和稳定性,实时更新数据库,保证数据库返回信息的质量;对具有我国国籍、已赋予公民身份证号码的客户,应以公安机关登记的公民身份信息为准,对客户的身份证号进行联网核查后,通过照片和人比对来确认客户身份,以此作为唯一的、最终的确认依据。除执法部门从事公务活动时出具相应执法证件外,普通客户办理银行业务属民事行为,若持军人、武警等证件,应另行提供公民身份证号码供联网核查;拓展联网核查系统数据库内容,除人脸照片外,增加指纹作为生物特征识别内容。

(二)强化客户身份真实性审核。身份审核的核心是识别、确认人的真实身份,而非证件实物本身的真实性。可以借鉴近年来各商业银行争相推出无卡取现业务,仅凭手机上网操作就可以到取款机提现。目前条件下,一方面应当逐渐放宽对证件原件实物的审核,可以采用云数据等网络技术获取公民身份信息,避开因为证件未随身携带、污损、判别有效期等所带来的困扰和不便,达到核实客户身份目的,适应社会科技进步,方便客户出行。弱化证件审核需要修改完善现行操作层面相关制度,使之包容技术革新带来的进步;另一方面要提高客户对公民身份证号码重要性的认识。全社会取得共识,确立公民身份证号码是识别公民身份的根本方法;通过宣传教育,强化客户对本人公民身份证号码的重视,牢记公民身份证号码,能够及时提供。

(三)拓宽授权委托关系的核实渠道。银行只见到授权委托书、无法亲见被代理人的情况下,授权委托关系的核实内容主要有两个关键点:确认被代理人身份、核实被代理人委托意愿的真实性。一是拓宽客户信息采集渠道。充分运用多种渠道获取客户身份信息和联系方式,与客户建立尽可能多的联系渠道。二是发挥网点分布广泛特点。大型银行可利用自身网点分布广泛的特点,由被代理人亲自到就近网点留下身份信息和联系方式。三是利用网络信息查找核实。根据被代理人证件信息,在网络上搜索关键字,综合研判,寻找联系途径。由代理人向银行提供被代理人电话号码后、银行核实授权委托关系真实性时,可以在网络地图中,根据证件所载被代理人的住址,在通话中与对方核对住址四周乡镇的方位、名称、或是核对街景特征,根据对方对该住址环境的了解情况、进一步判断对方是否为被代理人本人。四是制定视频核实操作规范。对委托人在外地住院就医、长期在境外等特殊情况可以采用远程视频核实,固化视频资料后,妥善存档。

(四)提高联系渠道的稳定性。抓住开户关键环节,与客户约定注册手机号码,告知客户该号码是登录手机银行、接收或向银行发送短信等确认身份真实性的唯一号码,是大额资金划转前核实业务真实性的首选途径,提醒客户注册手机号码的重要性;与电信运营商共享实名制客户身份信息,确认客户对注册手机号码资源的所有权;简化变更注册手机号码程序,便于客户更换手机号后,及时到银行办理注册手机号码变更手续。

(五)简化注销和变更手续。对于被冒名开户、本人手机号码被他人占用后、客户主动申请注销的,银行应在核实客户身份和证实手机号码所有权后,淡化本地、异地账户地域区别,简化销户手续、立即纠正错误,维护客户正当权益;对执法机关查实涉及电信网络诈骗的非法账户,银行应主动关停,清空冒名开立的账户数据,为客户合法业务需求腾出数据空间。

(六)牢控签名环节,不留可乘之机。一是要求客户使用银行提供的签字笔,防范客户用可擦写笔书写任何单证或签名。二是要求客户当面签署与证件一致的姓名,如果客户认为发证机关登记姓名错误,则由客户按证件登记路径到原发证机关申请纠正。三是尽可能让客户写下住址、电话等信息,以留下更多的笔迹。

公民身份联网核查是一项利国利民的重要基础工作,有利于保护社会公众的根本利益,虽然在目前工作中存在些许问题,但更多的是希望能够得到社会公众的理解和支持,在今后的业务实践中不断完善。

 

作者:刘冬鸽  「吉林银行松原分行」

 


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